河北银行：在变革中探寻高质量发展新路径

在中国经济迈向高质量发展的进程中，区域性商业银行既承载着服务地方经济的重要使命，也面临着利率市场化、金融科技冲击等多重考验。作为河北省最大的法人银行，河北银行近年来通过规模扩张、盈利模式转型和风险管控等多维度实践，展现了中小银行在复杂环境中的适应性与韧性。基于2022年至2024年的审计报告数据，其财务表现不仅折射出区域银行转型升级的典型路径，也为行业提供了可借鉴的经验。

从资产端看，河北银行的信贷投放稳中有进，贷款及垫款余额从2022年的2,931.39亿元增至2024年的3,227.70亿元，年均增速达8.2%。其中，公司贷款占比持续提升，2024年达到72.1%，重点投向租赁商务服务、制造业等实体经济领域，体现了对区域产业发展的精准支持。与此同时，普惠金融成效初显，个人经营性贷款三年增长38.6%，绿色信贷余额突破200亿元，ESG战略逐步落地。金融资产配置方面，以公允价值计量的金融资产占比升至26.4%，标准化债券增持而信托及资管计划投资减少42.7%，表明影子银行风险敞口显著收缩。尽管现金及存放央行款项小幅减少，但流动性储备维持在合理水平，超额准备金率稳定在2.3%左右，显示出银行对流动性的动态管理能力。

负债端则呈现出“存款立行”的显著成效。2024年吸收存款总额达4,370.79亿元，占总负债比例升至84.1%，较2022年提高3.3个百分点。零售存款占比提升至45.3%，三年累计增长41.2%，反映渠道下沉策略的成功；对公存款中活期存款占比从38.6%升至42.1%，客户粘性增强。主动负债审慎扩张，同业存单余额下降34.5%，拆入资金占比稳定在5%左右，负债成本同比下降18个基点，去杠杆进程中的理性决策可见一斑。这一系列举措不仅优化了负债结构，也为银行在利率下行周期中稳定资金来源提供了支撑。

在盈利模式转型方面，河北银行面临阵痛与突破并存的双重挑战。非息收入占比从2022年的3.2%提升至2024年的13.2%，手续费及佣金收入、投资收益分别实现154%和233%的增长，收入结构持续优化。然而，利息净收入增长乏力，净息差从2022年的2.15%收窄至2024年的1.78%，主要受LPR下行和存款定期化趋势影响，贷款收益率下降28个基点，付息率却上升12个基点。运营效率虽有所改善，成本收入比从31.6%降至25.1%，人均创利增长18%，但信用减值损失居高不下，三年累计计提234.3亿元，拨备覆盖率维持在200%以上。2024年核销不良贷款37.1亿元，同比增加28.6%，隐性不良压力仍需警惕。

风险管控层面，河北银行的核心一级资本充足率从2022年的8.9%降至2024年的8.1%，距离7.5%的监管红线仅差0.6个百分点，资本补充需求迫切。尽管流动性覆盖率（156%）和净稳定资金比例（108%）保持在合理区间，但关注类贷款迁徙率升至35%，资产质量下行压力逐步显现。若通过减值准备推算，2024年不良贷款余额约115.23亿元，不良率约为3.57%，虽未突破监管阈值，但潜在风险仍需持续关注。

面对复杂多变的外部环境，河北银行的破局之路需要从三方面发力。一是深化战略转型，零售银行领域需加快构建“线上+线下”财富管理体系，场景金融建设可围绕教育、医疗、养老等民生领域展开；对公业务则需专业化升级，例如设立绿色金融事业部、发行行业转型债券，以及通过供应链金融平台服务中小企业。二是加速数字化转型，核心系统的分布式架构改造已提升交易处理效率300%，未来需进一步释放数据资产价值，通过客户画像标签体系优化精准营销。三是构建资本补充长效机制，外源性融资规划如发行永续债、二级资本债与内源性资本积累（如设定分红比例不超过30%）相结合，确保资本充足率长期稳定。

河北银行的实践表明，区域银行在服务地方经济的过程中，唯有通过结构调整与创新探索，才能在行业分化加剧的背景下实现差异化竞争。不但要在规模与质量之间寻求平衡，建立动态风险预警机制，避免过度追求规模扩张，还要深化集团内协同效应，提升综合金融服务能力，更要拥抱科技革命，加快人工智能、区块链等技术在风控、运营领域的应用。

区域性银行的突围之路虽充满挑战，但通过精准定位与持续创新，完全可以在服务实体经济的过程中实现自身价值的跃升。